Clasa bonus-malus influențează prima RCA printr-un coeficient aplicat tarifului asigurătorului. Ea nu reprezintă un preț fix în lei și nu garantează că polița următoare va costa mai puțin decât cea anterioară. Norma ASF 20/2017 distinge categoria de bază, clasele de bonus și clasele de malus, precum și daunele relevante pentru încadrare. Tariful la care este aplicat coeficientul și istoricul folosit au roluri diferite în calcul.
Sistemul cuprinde B0, opt clase de bonus și opt clase de malus. B0 este clasa de bază atribuită unui nou asigurat fără istoric. Clasele B1–B8 reduc prima în raport cu tariful de bază, iar clasele M1–M8 o majorează. Anexa 5 a normei stabilește coeficienții. Litera și numărul clasei trebuie citite împreună: numărul opt din B8 și cel din M8 nu descriu aceeași situație.
Coeficientul se aplică tarifului actual
Norma cere aplicarea reducerii sau majorării la tarifele practicate de asigurătorul ales, în vigoare la data încheierii contractului. B8 are coeficientul de 50%, B4 de 80%, iar B0 de 100%. Pentru M8, coeficientul este 180%. Ultima valoare înseamnă 1,8 ori tariful asupra căruia se aplică, adică o majorare de 80% față de acel tarif, nu o majorare suplimentară de 180%.
Exemplu ipotetic: pentru o bază de 1.000 de lei, B4 conduce la 800 de lei, B8 la 500 de lei, iar M8 la 1.800 de lei. Aceste sume izolează numai coeficientul bonus-malus. Nu sunt cotații actuale, nu includ servicii suplimentare și nu compară oferte reale. Valoarea de 1.000 de lei este o bază inventată pentru calcul, iar asigurătorii pot avea tarife diferite pentru profilul și contractul analizate.
O clasă mai favorabilă poate coexista cu o primă mai mare dacă se modifică tariful de bază. Într-un exemplu ipotetic, B4 aplicat unei baze de 1.000 de lei produce 800 de lei. Dacă la o ofertă ulterioară baza este 1.200 de lei și clasa B6 are coeficientul de 70%, rezultatul este 840 de lei. Reducerea procentuală este mai mare, dar suma calculată depășește cu 40 de lei prima din primul exemplu.
Anul de referință și daunele plătite
Perioada de referință este anul calendaristic anterior datei de intrare în vigoare a contractului RCA. Pentru aplicarea malusului sunt analizate evenimentele pentru care s-a plătit o daună în acea perioadă și la care se reține responsabilitatea totală sau parțială a conducătorului auto. Data accidentului și data plății despăgubirii pot fi diferite. Regula privind perioada de referință se raportează la daunele plătite, nu numai la momentul avizării unui dosar.
Într-un exemplu de calendar, un contract intră în vigoare în 2026. Anul de referință este 2025. Faptul că un eveniment s-a produs mai devreme nu îl exclude automat din analiză dacă despăgubirea relevantă a fost plătită în perioada de referință. Exemplul descrie reperul normei, fără să stabilească încadrarea unei persoane. Pentru un caz concret, datele din istoricul de daunalitate și documentele dosarului identifică plata și răspunderea reținută.
În lipsa daunelor plătite în perioada de referință, asigurații beneficiază de bonus, potrivit sistemului. Când există evenimente relevante cu despăgubire plătită, penalizarea este de două clase pentru fiecare eveniment. Numărul documentelor sau al plăților din același dosar nu trebuie substituit automat numărului evenimentelor. Norma leagă penalizarea de evenimentul pentru care s-a plătit despăgubirea, în condițiile prevăzute pentru răspunderea conducătorului.
Exemplu ipotetic: trecerea de la B8 la B6 prin penalizarea cu două clase modifică coeficientul de la 50% la 70%. La o bază neschimbată de 1.000 de lei, suma rezultată se schimbă de la 500 la 700 de lei. Diferența de 200 de lei reprezintă efectul coeficienților în acel calcul, fără să determine prețul real al unei reînnoiri. Dacă baza se schimbă simultan, efectele clasei și tarifului trebuie separate.
Mai multe vehicule și istoricul șoferului
Pentru o persoană fizică deținătoare a mai multor vehicule, norma prevede aceeași clasă bonus-malus pentru toate. Pentru o persoană juridică, sistemul se aplică distinct fiecărui vehicul. De aceea, existența mai multor polițe nu justifică presupunerea că fiecare mașină a unei persoane fizice are un istoric bonus-malus complet independent. Regula privind clasa este însă distinctă de tarifele aferente vehiculelor, care pot rămâne diferite.
Pentru persoanele juridice, norma reglementează transferul clasei în situații de înstrăinare sau radiere și dobândire a altui vehicul. Transferul se face pe baza solicitării scrise, cu documentele privind operațiunile și în condițiile expres prevăzute. Nu este identic cu schimbarea proprietarului unei mașini în baza de date. Identitatea asiguratului, vehiculul și istoricul folosit sunt elemente distincte ale acestei verificări.
Asigurătorii pot utiliza și coeficienți de corecție legați de istoricul șoferului sau șoferilor, suplimentar sistemului normei. Acești coeficienți trebuie fundamentați în determinarea și publicarea tarifelor, conform cerințelor aplicabile. Prin urmare, clasa bonus-malus nu este singura informație posibilă despre risc într-o ofertă. Un calcul care folosește numai anexa cu clase poate explica mecanismul procentual, dar nu reproduce obligatoriu întregul tarif al unei polițe reale.
Documentele și situațiile care nu echivalează cu malus
Norma prevede o situație în care coeficientul asiguratului nu este afectat: vehiculul a fost însușit și utilizat fără acordul proprietarului la producerea evenimentului, iar acest fapt este sesizat în scris poliției. Excepția are condiții precise; o simplă declarație că proprietarul nu conducea mașina nu este echivalentă. Răspunderea, utilizarea fără acord și sesizarea sunt elementele menționate de reglementare pentru acel caz.
Completarea unei constatări amiabile documentează împrejurările accidentului în condițiile sale de utilizare. Formularul, plata despăgubirii și înregistrarea evenimentului relevant pentru bonus-malus sunt etape diferite. Dacă baza de date nu poate fi interogată din motive tehnice ori informațiile nu corespund documentelor prezentate, norma permite asigurătorului stabilirea daunalității pe baza certificatelor sau a altor documente puse la dispoziție. Clasa înscrisă în ofertă se raportează astfel la istoricul și tariful folosite, nu doar la existența unui formular de accident.