Înaintea contractării unei asigurări generale, clientul primește un document scurt care rezumă produsul. Este cunoscut prin abrevierea engleză IPID, iar în legislația românească apare ca document de informare privind produsul de asigurare, PID. Rolul său este prezentarea informațiilor esențiale înainte de încheierea contractului, într-o structură standardizată care permite compararea ofertelor pentru produse din aceeași categorie.
Rezumatul produsului și condițiile complete
IPID privește asigurările generale, numite și asigurări non-viață. EIOPA îl diferențiază de documentul cu informații esențiale, KID, folosit pentru produse de asigurare sau pensie care au o componentă de investiții. Cele două documente au obiecte diferite. Existența unui rezumat standardizat pentru o asigurare de călătorie nu înseamnă că aceeași fișă descrie riscurile financiare ale unui produs investițional.
Condițiile contractuale reprezintă o documentație separată. Ele stabilesc drepturile și obligațiile clientului, ale companiei sau ale intermediarului, iar forma lor nu este standardizată în același mod. IPID prezintă informațiile principale ale produsului; detaliile complete sunt în celelalte documente precontractuale și contractuale. O fișă de informare și condițiile poliței au, astfel, funcții diferite în documentația primită de cumpărător.
Identitatea documentului și limitele formatului
Regulamentul european 2017/1469 cere identificarea creatorului produsului imediat sub titlul documentului. Sunt indicate numele, statul de înregistrare, statutul juridic și, dacă este cazul, numărul de autorizare. Tot acolo apare precizarea că informațiile precontractuale și contractuale complete se găsesc în alte documente. Sigla creatorului poate fi adăugată lângă titlu.
Varianta imprimată are două pagini A4. O a treia pagină este permisă numai în mod excepțional, când spațiul suplimentar este necesar. Creatorul trebuie să poată justifica această nevoie în fața autorității competente. Lungimea limitată ține de caracterul rezumativ al fișei și nu impune reducerea întregului contract de asigurare la același număr de pagini.
Textul este redactat într-un limbaj simplu, evitând jargonul. Semnele vizuale au roluri stabilite: bifă verde pentru riscurile acoperite, X roșu pentru cele excluse și semn al exclamării portocaliu pentru restricții. Acoperirile opționale nu sunt precedate de aceste semne, pentru a nu fi confundate cu protecția de bază.
Ce informații sunt grupate în rubrici
Prezentarea EIOPA a regulilor de distribuție arată că fișa include tipul asigurării, riscurile principale acoperite și suma asigurată. Este descrisă și aria geografică, atunci când aceasta este relevantă pentru produs. Riscurile excluse sunt prezentate separat. Această structură distinge obiectul general al protecției de situațiile în care o pierdere rămâne în afara acoperirii contractuale.
Fișa trebuie să prezinte și principalele situații excluse de la despăgubire, precum și obligațiile clientului. Sunt separate obligațiile de la începutul contractului, cele din timpul derulării sale și cele care apar la producerea unui eveniment pentru care este cerută plata. Aceste informații descriu condiții ale produsului, nu numai o listă de beneficii posibile.
Alte rubrici explică modalitatea de plată a primei și perioada în care se fac plățile. Sunt indicate durata contractului, datele de început și sfârșit ale acoperirii și modalitățile de încetare a contractului. O sumă asigurată și o primă afișate singure nu descriu toate aceste elemente. Documentul standardizat grupează atât protecția oferită, cât și condițiile temporale ale acesteia.
Cum se citesc variantele aceluiași produs
Un exemplu este prezentarea actuală a asigurării de călătorie My Travel de la Allianz-Țiriac. Aceasta diferențiază pachetele Confort, Extra și Max, cu protecții care nu sunt identice. Acoperirea bagajelor apare în pachetul Max, cu variante de limită de 500 sau 1.000 euro. Enumerarea beneficiului în prezentarea generală a produsului nu îl face parte din fiecare pachet disponibil.
Același produs distinge polița pentru o singură călătorie de varianta anuală. Anularea și întreruperea călătoriei sunt prezentate ca opțiuni disponibile pentru varianta aferentă unei singure deplasări. Este vorba despre acoperiri suplimentare, nu despre beneficii incluse automat în orice poliță My Travel. Tipul poliței și pachetul ales sunt informații diferite de simpla denumire comercială a produsului.
Aria geografică are, de asemenea, variante. Prezentarea include o zonă care exclude SUA, Canada, România și țara de reședință și o alta care exclude România și țara de reședință. Formularea generală privind protecția în străinătate nu descrie singură aceste diferențe. Zona selectată în documentația poliței delimitează teritoriile pentru care este disponibilă acoperirea convenită.
Informarea și evaluarea nevoilor clientului
Legea românească nr. 236/2018 cere distribuitorilor să evalueze cerințele și necesitățile clientului pe baza informațiilor primite de la acesta, înainte de încheierea contractului. Produsul propus trebuie să corespundă acestor cerințe. Dacă este oferită consultanță, recomandarea este personalizată și include motivul adecvării produsului. Fișa standardizată descrie produsul, în timp ce această evaluare privește situația concretă a clientului.
Informațiile precontractuale sunt furnizate gratuit. Regula este comunicarea pe hârtie, dar legea permite și alte suporturi durabile sau un site, în condițiile prevăzute pentru aceste canale. Clientul poate solicita fără costuri o copie pe hârtie. Pentru vânzarea telefonică există reguli speciale: în situația prevăzută de lege pentru alegerea altui suport durabil, informațiile se transmit imediat după încheierea contractului.
EIOPA pune la dispoziția creatorilor șabloane editabile în limbile oficiale ale Uniunii Europene, precum și variante PDF ilustrative. Folosirea exactă a acestor fișiere nu este obligatorie: creatorul poate realiza propriul document, cu respectarea cerințelor regulamentului. Prin urmare, documente provenite de la companii diferite pot avea identități vizuale proprii și aceeași structură obligatorie de informare despre produs.