Economisirea prin rotunjirea plăților mută automat o sumă din contul curent într-un cont de economii, după o cumpărătură eligibilă cu cardul. Serviciile numite Round Up folosesc diferența dintre valoarea tranzacției și un prag de rotunjire. ING, Banca Transilvania și BCR au asemenea funcționalități, însă documentațiile lor prevăd setări și condiții diferite. Transferul economisit provine din banii titularului, separat de suma achitată comerciantului.
Cum se calculează diferența
Pentru o cumpărătură ipotetică de 17,30 lei, rotunjirea la următorul leu întreg conduce la 18 lei și la o diferență de 0,70 lei. La următorul multiplu de cinci, pragul este 20 lei, iar diferența este 2,70 lei. Și următorul multiplu de zece este, în acest exemplu, 20 lei. Identitatea rezultatului pentru ultimele două variante ține de valoarea aleasă; nu înseamnă că regulile sunt echivalente.
O a doua cumpărătură, de 23,40 lei, evidențiază diferența dintre pași: până la 24 lei se transferă 0,60 lei, până la 25 lei se transferă 1,60 lei, iar până la 30 lei se transferă 6,60 lei. Calculele privesc numai rotunjirea, fără accelerator, dobândă sau comisioane. Comerciantul încasează prețul cumpărăturii, în timp ce suma suplimentară rămâne în patrimoniul clientului, în contul destinat economisirii.
Pasul și acceleratorul sunt două setări
În BT Pay, serviciul este disponibil pentru clienți cu un cont curent și cel puțin un card de debit în lei atașat. Ghidul aplicației permite alegerea unui pas de un leu, cinci lei sau zece lei. Opțiunea accelerator aplică multiplicatori de două, trei sau cinci ori asupra diferenței. Activarea și modificarea se fac din zona Round Up a secțiunii Carduri.
La BCR, explicația publicată pentru aplicația George descrie rotunjirea la următorul multiplu de cinci. Acceleratorul are o altă logică: adaugă o sumă suplimentară de un leu, cinci lei sau zece lei. Pentru aceeași diferență de rotunjire, adunarea unei sume fixe și înmulțirea cu un factor produc rezultate diferite. Denumirea comună a opțiunii nu stabilește singură formula folosită de bancă.
În exemplul de 17,30 lei, diferența până la 20 lei este 2,70 lei. Un accelerator care adaugă cinci lei duce transferul la 7,70 lei. Un multiplicator de trei aplicat aceleiași diferențe duce transferul la 8,10 lei. Totalul ieșit din contul curent pentru cumpărătură și economisire ar fi, respectiv, 25 lei sau 25,40 lei. Din acestea, comerciantului îi revin doar cei 17,30 lei.
Ce cumpărături intră în serviciu
ING precizează în întrebările frecvente că sunt eligibile plățile cu cardul de debit la POS, cumpărăturile online cu cardul și plățile cu telefonul la POS prin Google Pay sau Apple Pay. Plățile cu cardul de credit și transferurile către alte conturi din Home’Bank sunt excluse. Rotunjirea standard se face la multipli de cinci, iar diferența ajunge în contul de economii selectat.
Condițiile Round Up ale Băncii Transilvania exclud cardurile în valută, cardurile de credit, cardurile pentru tichete de masă și cardurile altor bănci. Nu sunt rotunjite retragerile de numerar, transferurile din contul curent și plățile de facturi la bancomat. Sunt excluse și plățile efectuate din descoperitul de cont. Aceste delimitări privesc produsul BT, nu reprezintă o regulă contractuală comună tuturor serviciilor cu aceeași denumire.
Același document BT leagă transferul de decontarea tranzacției, nu de autorizarea inițială. Dacă plata nu este decontată, nu se execută transferul Round Up. Pentru o cumpărătură în altă monedă efectuată cu un card în lei, calculul folosește valoarea în lei la decontare. Documentul prevede și lipsa transferului dacă soldul contabil al contului curent este de cel mult 30 lei.
Contul de destinație și accesul la bani
În Home’Bank, activarea ING permite selectarea contului de economii în care se acumulează diferențele. Dacă un asemenea cont nu există, deschiderea lui poate avea loc în același flux. Pagina serviciului precizează că titularul poate avea maximum trei conturi de economii. Sumele strânse prin Round Up pot fi transferate oricând în contul curent, iar transferul este descris de bancă drept instantaneu.
În BT Pay, banii se acumulează într-un cont dedicat Round Up. Ghidul indică posibilitatea transferării lor, în orice moment, către unul dintre conturile curente în lei ale titularului, prin opțiunea Transferă banii. Tot în aplicație se pot vedea soldul și transferurile efectuate. Dezactivarea produsului și modificarea pasului sunt disponibile în setările Round Up, fără a constitui o nouă plată către comerciant.
La BCR, activarea se face din Automatizare, în opțiunile contului curent, cu alegerea contului de economii beneficiar. Dacă nu există un asemenea cont, acesta poate fi deschis în același flux. Tranzacțiile cărora li s-a aplicat Round Up sunt identificate în lista de operațiuni printr-un simbol și prin suma economisită. Evidența separată permite identificarea valorii transferului aferent fiecărei cumpărături.
Rotunjirea și dobânda au baze diferite
Ghidul BT arată că soldul Round Up este purtător de dobândă variabilă, cu plata lunară prin creditarea contului. ING precizează că sumelor economisite li se aplică dobânda contului de economii, cu condițiile produsului respectiv. Pasul de cinci lei sau multiplicatorul de trei descrie calculul unui transfer. Niciunul nu reprezintă, prin el însuși, un procent anual de dobândă.
De exemplu, dacă înaintea cumpărăturii contul curent are 500 lei și contul de economii are 100 lei, plata de 17,30 lei și transferul simplu de 2,70 lei lasă solduri de 480 lei și 102,70 lei. Suma celor două solduri devine 582,70 lei: totalul inițial de 600 lei minus prețul cumpărăturii. Transferul a redistribuit banii între conturi, fără să genereze singur un venit.
Condițiile BT prevăd că închiderea contului Round Up mută soldul și dobânda acumulată în contul curent asociat. Contul dedicat nu acceptă alte modalități de alimentare decât cele prevăzute pentru acest serviciu și nu are card atașat. Prin urmare, accesul la economiile respective se realizează prin transfer către contul curent, în cadrul mecanismului descris de bancă, iar închiderea oprește acumularea viitoare prin acel produs.