La un terminal din străinătate sau la un bancomat, suma unei tranzacții poate fi afișată atât în moneda locală, cât și în moneda contului asociat cardului. Oferta de conversie făcută în acel moment este cunoscută drept DCC, prescurtarea expresiei „dynamic currency conversion”. Alegerea schimbă cine efectuează conversia și ce cost este aplicat. Afișarea unei sume în lei nu înseamnă, prin ea însăși, că tranzacția este mai ieftină sau că nu există un comision inclus în curs.
Cele două trasee ale conversiei
În cazul unei plăți în moneda comerciantului, conversia necesară între moneda tranzacției și cea a contului urmează mecanismul prevăzut în contractul cardului. Cursul și eventualele comisioane depind de condițiile emitentului și de procesarea tranzacției. În cazul acceptării DCC, conversia este oferită la punctul de vânzare ori la bancomat, iar oferta comunică suma în moneda cardului înainte de confirmare. Aceste două operațiuni folosesc furnizori de conversie care pot avea tarife diferite.
Comisia Europeană explică distincția în documentația despre plățile transfrontaliere: conversia oferită de comerciant sau de operatorul bancomatului poate fi acceptată ori refuzată. Refuzul ofertei DCC nu înseamnă renunțarea la plata cu cardul. Tranzacția poate continua în moneda utilizată de comerciant, iar conversia, dacă este necesară, se face ulterior prin furnizorul serviciilor de plată al titularului. Suma finală a acestei a doua variante se stabilește potrivit contractului și cursului aplicabil procesării.
Ce reprezintă adaosul față de cursul BCE
Regulamentul european 2021/1230 prevede, pentru operațiunile cu cardul și conversiile aflate în domeniul său de aplicare, exprimarea costului total de conversie ca adaos procentual față de cele mai recente cursuri de referință disponibile ale Băncii Centrale Europene. Informația trebuie comunicată înainte de inițierea plății. Referința comună permite compararea ofertelor care altfel ar utiliza cursuri sau formule diferite; nu reprezintă un curs comercial pe care orice furnizor este obligat să îl ofere clientului.
Explicațiile Comisiei precizează că adaosul reflectă costurile conversiei, inclusiv un eventual comision fix pentru acest serviciu. Nu este suficientă evidențierea unui curs favorabil dacă există și o taxă de conversie separată omisă din calcul. În același timp, cerința de transparență nu stabilește un plafon general pentru costul DCC. Un procent afișat conform regulii poate reprezenta o ofertă mai scumpă sau mai ieftină decât alternativa contractuală a cardului.
Domeniul regulilor europene trebuie delimitat de acceptarea internațională a cardului. Informarea reglementată privește operațiunile și monedele acoperite de actul european, inclusiv conversiile între monede ale Uniunii. Nu rezultă că orice bancomat din orice țară aplică automat aceeași formulă. Ghidul Visa despre DCC descrie separat informațiile și alegerea oferite titularului în cadrul schemei sale de carduri; acestea nu transformă legislația europeană într-o regulă mondială.
Un exemplu cu două oferte ipotetice
Să presupunem o cumpărătură de 100 de euro, un curs de referință de 5 lei pentru un euro și două oferte de conversie. Toate valorile sunt ipotetice, alese numai pentru a explica formula. Valoarea calculată la referință este de 500 de lei. O ofertă DCC de 525 de lei înseamnă un cost de conversie de 25 de lei peste acea referință, respectiv un adaos de 5%.
Dacă alternativa contractuală ar produce un debit total de 510 lei pentru aceeași conversie, adaosul ei față de referința presupusă ar fi de 2%. Diferența dintre cele două debite ar fi de 15 lei. Calculul compară sume pentru aceeași cumpărătură, nu evoluția viitoare a monedei. Într-o tranzacție reală, datele de referință și de procesare pot fi diferite, iar oferta disponibilă la terminal nu stabilește anticipat cursul pe care îl va folosi emitentul.
La retragerea de numerar poate exista și un comision pentru utilizarea bancomatului, distinct de conversie. Într-un exemplu separat, dacă debitul DCC pentru numerar este de 525 de lei și operatorul percepe încă 10 lei pentru retragere, suma totală este de 535 de lei. Comisionul ipotetic se adaugă numai dacă nu era deja inclus în suma prezentată. Compararea ofertelor presupune identificarea separată a serviciului de conversie și a serviciului de retragere.
Informația și alegerea titularului
Pentru DCC, regulamentul cere comunicarea sumei în moneda folosită de beneficiarul plății și a sumei în moneda contului plătitorului. Acesta trebuie informat despre posibilitatea de a plăti în moneda beneficiarului, lăsând conversia furnizorului său de servicii de plată. Costurile conversiei trebuie să fie disponibile și pe un suport durabil după inițiere. Informația se furnizează gratuit, într-o formă neutră și inteligibilă, înainte ca titularul să fie obligat de alegere.
Ghidul Visa enumeră cursul de schimb, cele două sume și eventualele taxe suplimentare printre elementele afișate într-o ofertă DCC. Precizează și că un comerciant sau un operator de bancomat nu trebuie să aleagă în numele titularului. Dimensiunea caracterelor ori prezentarea prin culori nu trebuie să favorizeze o opțiune. Confirmarea tranzacției și acceptarea conversiei sunt astfel elemente care trebuie înțelese distinct, chiar dacă apar în aceeași succesiune de ecrane.
Regulamentul mai prevede o informare electronică din partea furnizorului plătitorului pentru anumite operațiuni cu conversie într-o altă monedă a Uniunii. Pentru ordinele în aceeași monedă, mesajul este transmis o dată în fiecare lună în care sunt primite asemenea operațiuni. Canalul se stabilește cu utilizatorul, care poate renunța la aceste mesaje. Notificarea permite identificarea costului conversiei, dar nu înlocuiește condițiile contractuale și alegerea făcută înaintea plății.