Schimbarea băncii la care este încasat salariul poate implica mai mult decât deschiderea unui cont și transferul banilor rămași. În contul vechi pot exista ordine de plată programate, debitări directe pentru facturi și încasări recurente. Legea nr. 258/2017 stabilește un serviciu prin care noul prestator coordonează transferul acestor operațiuni, pe baza autorizării consumatorului. Procedura descrisă aici privește conturi de plăți în aceeași monedă, administrate de prestatori situați în România.
Serviciul poate fi cerut indiferent dacă noul cont este deja deschis sau urmează să fie deschis. Transferul operațiunilor și închiderea contului anterior sunt sarcini distincte. Consumatorul precizează ce autorizează, astfel încât mutarea unei încasări nu presupune, prin ea însăși, închiderea tuturor produselor deținute la banca veche. Un depozit, un credit și un cont de plăți au contracte diferite; procedura legală de schimbare a contului nu transferă automat aceste contracte.
Autorizarea pornește de la noua bancă
Cererea se adresează prestatorului destinatar, adică celui la care vor ajunge operațiunile. Autorizarea identifică încasările prin transfer, ordinele programate și mandatele de debitare directă care urmează să fie schimbate. Pentru un cont cu mai mulți titulari este necesară autorizarea fiecăruia. Consumatorul primește o copie a documentului, care consemnează și data de la care plățile selectate trebuie executate din noul cont. Această dată face parte din instrucțiunile date băncilor.
Data de activare a ordinelor și debitărilor în noul cont trebuie stabilită la minimum șase zile lucrătoare după primirea documentelor transferate de banca anterioară. Termenul nu se calculează pur și simplu de la ziua în care clientul intră în sucursală. Legea separă momentul autorizării, transmiterea solicitării, furnizarea informațiilor și executarea operațiunilor. Zilele lucrătoare prevăzute pentru aceste etape nu sunt echivalente cu zilele calendaristice, iar calendarul concret rezultă din documentele procedurii.
Ce informații circulă între prestatori
În maximum două zile lucrătoare de la primirea autorizării, noua bancă solicită băncii vechi sarcinile aprobate de consumator. Acestea pot include lista ordinelor programate, informațiile disponibile despre mandatele de debitare directă și datele privind încasările recurente și debitările inițiate de creditori în ultimele 13 luni. Solicitarea poate acoperi și anularea ordinelor vechi, transferarea soldului pozitiv rămas și închiderea contului la data indicată. Nu toate sarcinile trebuie autorizate împreună.
Prestatorul anterior are cinci zile lucrătoare de la primirea solicitării pentru transmiterea informațiilor prevăzute de lege. În noul cont, prestatorul destinatar stabilește ordinele de plată și pregătește acceptarea debitărilor directe în termenul legal de cinci zile lucrătoare de la primirea informațiilor necesare. Operațiunile trebuie să respecte selecția și data indicate în autorizare. Aceste schimburi de date explică de ce o simplă mutare a soldului, făcută de client, nu înlocuiește serviciul de schimbare a contului.
Cine anunță angajatorul și furnizorii
Dacă autorizarea prevede acest lucru, noul prestator informează plătitorii care fac transferuri recurente, precum angajatorul, despre noul cont. El anunță și beneficiarii plăților care folosesc debitarea directă. Pentru comunicare sunt necesare informații care permit identificarea destinatarilor; dacă datele lipsesc, banca le solicită consumatorului sau prestatorului anterior. Dacă persoana alege să trimită singură notificările, noua bancă îi furnizează scrisori standard care includ detaliile contului și data indicată în autorizare.
Un ordin de plată programat este o instrucțiune dată propriei bănci pentru transferuri repetate. O debitare directă permite beneficiarului să inițieze colectarea banilor în limitele mandatului. Un abonament încasat prin datele cardului folosește un alt mecanism: schimbarea contului nu transformă vechiul număr al cardului în numărul celui nou. Lista legală a operațiunilor transferabile nu echivalează cu mutarea tuturor contractelor comerciale sau a tuturor datelor de plată salvate la comercianți.
Închiderea contului și obligațiile rămase
Banca veche transferă soldul pozitiv și închide contul conform autorizării, dacă sunt îndeplinite condițiile legale. Existența unor obligații restante care împiedică închiderea trebuie comunicată imediat consumatorului. Prin urmare, un sold afișat ca disponibil nu dovedește singur că toate obligațiile contractuale au fost stinse. Documentele procedurii trebuie să distingă banii transferați, eventualele sume datorate și confirmarea efectivă a închiderii. Mutarea salariului nu anulează o datorie care există în baza altui contract.
Legea limitează și momentul blocării instrumentelor de plată de către prestatorul anterior: acestea nu pot fi blocate înainte de data indicată în autorizare pentru schimbare. Regula privește continuitatea serviciului în perioada transferului și nu garantează executarea unor plăți pentru care lipsesc fondurile sau condițiile contractuale. Pentru fiecare instrucțiune contează contul din care urmează să fie executată, data stabilită și disponibilul necesar. Două conturi deschise simultan nu înseamnă că o singură factură trebuie plătită de două ori.
Costurile și răspunderea pentru erori
Accesul consumatorului la propriile informații despre ordine și debitări este gratuit. Transmiterea acestor informații între prestatori nu poate fi taxată. Pentru alte servicii legate de schimbare, comisioanele admise trebuie să fie rezonabile și să nu depășească nivelul costurilor reale; închiderea contului este supusă și regulilor aplicabile contractului de servicii de plată. Aceste prevederi nu echivalează cu gratuitatea nelimitată a oricărui produs bancar nou. Tariful contului ales și costul eventualelor servicii suplimentare rămân informații contractuale distincte.
Dacă nerespectarea obligațiilor legale de schimbare produce pierderi financiare, inclusiv comisioane sau dobânzi, prestatorul responsabil trebuie să le ramburseze fără întârziere, în cel mult cinci zile de la producerea pierderii, în condițiile legii. Există excepții pentru împrejurări anormale și imprevizibile ori obligații impuse prin alte norme. Autorizarea, corespondența, extrasele și datele operațiunilor permit identificarea sarcinii neîndeplinite și a pierderii concrete. Aceste dovezi separă o întârziere produsă în procedură de o operațiune care nu fusese inclusă în transfer.