Raiffeisen Bank România a anunțat miercuri, 14 octombrie, introducerea preaprobării financiare pentru cumpărarea unei locuințe în aplicația Smart Mobile. Potrivit băncii, clienții eligibili pot afla bugetul disponibil în aproximativ șase minute, înainte de alegerea proprietății.
Accesul este destinat clienților existenți care depun cererea individual și au venituri din salarii sau pensii obținute în România. O condiție a acestui flux este ca veniturile să poată fi validate automat.
Simulările permit compararea finanțării cu dobândă fixă în primii trei ani, fixă în primii cinci ani sau variabilă pe întreaga durată. Banca precizează că sunt afișate costurile, inclusiv totalul de plată.
Preaprobarea are o valabilitate de 45 de zile. Solicitantul primește notificări prin e-mail la etapele importante și poate urmări stadiul cererii prin legătura dedicată transmisă de bancă. Anunțul privește etapa financiară anterioară cumpărării locuinței.
Analiza financiară și verificarea imobilului sunt etape separate
Documentația Raiffeisen despre creditele ipotecare descrie evaluarea solicitantului prin mai multe elemente: veniturile eligibile, gradul de îndatorare, istoricul de credit, stabilitatea financiară, avansul și actele proprietății. Nu există un salariu minim universal pentru orice credit ipotecar. Suma analizată depinde și de perioada împrumutului, nivelul dobânzii și celelalte obligații financiare. Condițiile concrete diferă în funcție de produs și de situația persoanei.
Aceeași documentație enumeră distinct pregătirea actelor, analiza eligibilității, evaluarea imobilului, aprobarea finanțării și semnarea documentelor contractuale. De aceea, bugetul comunicat în etapa de preaprobare nu echivalează cu parcurgerea tuturor verificărilor pentru o anumită proprietate. Dosarul include documente de identificare, de venit și privind imobilul; banca poate solicita acte suplimentare, în funcție de tranzacție și de analiza cererii.
Informațiile precontractuale pentru finanțarea locuinței
Contractele de credit pentru bunuri imobile intră în cadrul Ordonanței de urgență nr. 52/2016. Articolul 9 prevede furnizarea informațiilor personalizate prin Fișa europeană de informații standardizate, cunoscută ca FEIS. Documentul se transmite pe hârtie sau pe alt suport durabil și permite compararea produselor și evaluarea implicațiilor contractului. Este o etapă de informare precontractuală, distinctă de identificarea unui buget pentru căutarea unei locuințe.
Potrivit aceluiași articol, informațiile trebuie oferite cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de acceptarea ofertei sau semnarea contractului. Acest interval constituie perioada de reflecție. Consumatorul poate accepta oferta mai devreme, însă renunțarea la folosirea perioadei se exprimă în scris, într-un document separat; o clauză de renunțare inclusă în contract este interzisă. Termenul legal nu reprezintă valabilitatea comercială a preaprobării anunțate de bancă.
La prezentarea unei oferte irevocabile, creditorul furnizează gratuit și propunerea contractului, pe lângă FEIS. Dacă în perioada de reflecție se modifică datele financiare relevante sau sunt furnizate ulterior evaluarea și actele imobilului, legea prevede o nouă fișă care să reflecte modificările respective.