Polița PAD și asigurarea facultativă a locuinței acoperă riscuri și sume care nu trebuie presupuse identice. PAD este asigurarea obligatorie reglementată prin Legea nr. 260/2008 și privește cutremurele, alunecările de teren și inundațiile ca fenomene naturale. O poliță facultativă poate extinde protecția, dar numai pentru riscurile, bunurile și limitele incluse în contractul său.
PAD este emisă în cadrul sistemului administrat de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale, cunoscut ca PAID. Documentul de informare al produsului precizează obiectul asigurării și principalele excluderi. Denumirea generică „asigurare de locuință” nu permite, singură, identificarea daunelor pentru care există acoperire.
Care sunt sumele și primele PAD
În cadrul legal consultat, suma asigurată pentru o locuință de tip A este de 100.000 de lei, iar pentru una de tip B este de 50.000 de lei. Primele anuale corespunzătoare sunt de 130 de lei și, respectiv, 50 de lei. Aceste valori sunt exprimate în lei, nu în euro, distincție relevantă față de formulările întâlnite în prezentări mai vechi ale produsului.
Tipul locuinței se stabilește după caracteristicile construcției și materialele prevăzute de lege și norme. Categoria A include construcții cu structură de rezistență și pereți realizate din materialele durabile indicate de cadrul legal. Categoria B privește, în principal, pereții exteriori din cărămidă nearsă ori alte materiale netratate termic sau chimic, conform definiției aplicabile.
În cazul unei construcții care combină materiale din categorii diferite, încadrarea urmează regulile și criteriile stabilite prin normele ASF. Eticheta nu este aleasă doar în funcție de prețul poliței. Ea afectează suma asigurată și prima, astfel încât documentele și caracteristicile efective ale clădirii sunt elemente ale evaluării pentru contract.
Ce acoperă cele trei riscuri naturale
PAD privește daunele produse construcției cu destinație de locuință de riscurile asigurate, în condițiile legii și ale contractului. Cutremurul, alunecarea de teren și inundația ca fenomen natural sunt categorii distincte de un incendiu obișnuit, furt ori o avarie a instalației de apă. Aceste evenimente nu devin acoperite de PAD numai fiindcă produc deteriorarea locuinței.
Termenul „inundație” are aici un sens contractual legat de fenomenul natural. Apa provenită de la o conductă spartă sau de la un vecin nu este automat același risc. O poliță facultativă poate include daune produse de apă din instalații, însă întinderea acelei protecții, condițiile și excluderile sunt stabilite prin documentele asigurătorului.
Obiectul PAD este construcția asigurabilă, cu destinația de locuință înregistrată și menținută în fapt, conform regulilor aplicabile. Bunurile mobile din interior nu sunt acoperite automat de polița obligatorie. Mobilierul, electronicele și alte obiecte personale pot avea o acoperire separată printr-un contract facultativ, dacă acesta le include și stabilește limite pentru ele.
Suma asigurată nu este prețul automat al unei despăgubiri
Suma asigurată este limita contractuală relevantă, nu o sumă care se plătește integral pentru orice daună. Despăgubirea depinde de prejudiciul evaluat și de condițiile aplicabile evenimentului. Dacă o reparație acoperită este evaluată la o valoare mai mică decât limita, existența unui plafon mai mare nu transformă automat dauna într-o despăgubire egală cu întregul plafon.
Valoarea de piață a apartamentului sau casei este o altă noțiune. Ea poate include componente care nu coincid cu baza de evaluare a unei daune asupra construcției. O tranzacție imobiliară și o despăgubire pentru repararea unui prejudiciu au obiecte diferite, iar suma PAD nu este recalculată individual după fiecare preț de vânzare din zonă.
Ce poate adăuga polița facultativă
O asigurare facultativă poate acoperi riscuri suplimentare, precum incendiu, anumite daune produse de apă sau furt, în funcție de produsul ales. Poate include bunuri din locuință și răspundere civilă față de alte persoane. Aceste acoperiri nu sunt uniforme pentru întreaga piață și nu rezultă doar din faptul că polița este descrisă ca facultativă.
Contractul poate utiliza franșize, adică partea din prejudiciu care rămâne în sarcina asiguratului, și limite separate pentru anumite bunuri sau evenimente. O sumă totală mare afișată pe poliță nu înlătură toate sublimitele. Documentul de informare, condițiile generale și clauzele specifice descriu cum se combină aceste valori pentru o daună concretă.
Pentru riscurile naturale acoperite de PAD, relația dintre polița obligatorie și polița facultativă urmează legea și prevederile contractelor. Acoperirea facultativă poate privi partea care depășește nivelul obligatoriu, în condițiile stabilite. Existența a două polițe nu înseamnă că aceeași daună este plătită de două ori integral sau că limitele se adună fără reguli.
Excluderile și data de început a protecției
Documentația PAID include excluderi și condiții privind locuințele asigurabile. Clădirile expertizate și încadrate în clasa I de risc seismic au un regim special în raport cu posibilitatea încheierii PAD. Încadrarea tehnică a clădirii nu trebuie confundată cu faptul că aceasta este pur și simplu veche ori cu o impresie generală despre rezistența construcției.
Acoperirea are o dată și o oră de început prevăzute în documente. Emiterea poliței, plata primei și intrarea în vigoare sunt elemente care pot avea reguli diferite pentru un contract nou și o reînnoire. O daună produsă înaintea perioadei de acoperire nu este tratată ca un eveniment apărut în timpul valabilității doar deoarece polița a fost cumpărată ulterior.
Cum este documentat un eveniment
Procedura de daună presupune notificarea asigurătorului sau a entității indicate în poliță și prezentarea informațiilor necesare constatării. Data evenimentului, natura pagubelor, identificarea locuinței și documentele privind drepturile asupra ei sunt relevante pentru dosar. Fotografii, înscrisuri și constatări pot susține evaluarea, fără să înlocuiască analiza încadrării în riscul asigurat.
PAID oferă și un mecanism de verificare a existenței unei polițe active. Confirmarea valabilității arată existența contractului pentru locuința identificată, dar nu stabilește anticipat despăgubirea pentru orice eveniment. Plata unei daune rămâne legată de perioada de acoperire, riscul produs, prejudiciul evaluat și condițiile poliței aplicabile.