Franșiza CASCO este partea dintr-o daună acoperită care rămâne în sarcina asiguratului potrivit contractului. Poate fi o sumă fixă, un procent sau o combinație de reguli stabilite în poliță. Ea nu este identică cu prima de asigurare și nici cu o excludere a riscului. Pentru calcul contează baza procentului, tipul evenimentului și modul în care contractul aplică franșiza: la fiecare daună, la anumite riscuri ori la pierderea totală.
Suma fixă și procentul nu folosesc aceeași bază
Exemplu ipotetic: asigurătorul acceptă o daună acoperită de 5.000 de lei, iar contractul stabilește numai o franșiză fixă de 500 de lei pentru acel eveniment. În absența altor ajustări, despăgubirea calculată după franșiză ar fi 4.500 de lei. Dacă dauna acceptată ar fi doar 300 de lei, aceeași franșiză nu ar produce o despăgubire negativă: plata asigurătorului pentru acel calcul ar fi zero.
Cu o franșiză ipotetică de 5% din valoarea daunei, aceeași pagubă de 5.000 de lei ar lăsa 250 de lei în sarcina asiguratului, iar rezultatul după deducere ar fi 4.750 de lei. Dacă polița ar folosi, în schimb, 1% din suma asigurată de 100.000 de lei, franșiza ar fi 1.000 de lei, cu un rezultat de 4.000 de lei pentru aceeași daună. Procentul singur nu descrie costul suportat.
Aceste valori sunt exclusiv demonstrații aritmetice, fără legătură cu o ofertă sau cu evaluarea unei mașini reale. Ele presupun că paguba intră în acoperire, că valoarea ei este acceptată și că nu există alte deduceri. Într-un dosar concret, stabilirea daunei acoperite precedă aplicarea franșizei. O cheltuială respinsă pentru că riscul este exclus nu devine automat parte a franșizei doar pentru că este plătită de proprietar.
Ce arată condițiile publicate de asigurători
Condițiile Generali pentru CASCO descriu franșiza ca sumă fixă ori procent din suma asigurată și/sau din daună, potrivit contractului. În mecanismul indicat de aceste condiții, când sunt prevăzute o sumă fixă și un procent în configurația respectivă, se reține valoarea mai mare. Această formulă nu trebuie înlocuită cu adunarea automată a celor două valori. Este o regulă a documentației analizate, nu o regulă universală a tuturor produselor CASCO.
Condițiile Groupama CASCO Gradual diferențiază franșizele pentru daune parțiale și cele pentru dauna totală. Ele prevăd și situații în care franșiza depinde de numărul evenimentelor, în condițiile contractului. Ghidul Allianz-Țiriac My Car prezintă, la rândul său, franșiza aplicabilă fiecărui eveniment și posibilitatea unor franșize obligatorii sau opționale. Polița, clauzele și condițiile produsului identifică regimul efectiv, inclusiv eventualele diferențe dintre riscuri.
O mențiune comercială despre absența franșizei pentru un anumit risc nu înseamnă automat zero franșiză pentru furt, daună totală și orice tip de reparație. Documentele pot trata separat aceste evenimente. De asemenea, o poliță poate include condiții speciale care particularizează regulile generale. Pentru același automobil, calculul depinde de contractul în vigoare la data evenimentului, nu de o formulă întâlnită la un produs cu nume asemănător.
Aplicarea la fiecare eveniment
Dacă franșiza este stabilită pentru fiecare eveniment, două daune distincte pot genera două rețineri. Într-un exemplu ipotetic, două evenimente acoperite cu pagube de câte 3.000 de lei și franșiză fixă de 500 de lei pentru fiecare ar lăsa în total 1.000 de lei în sarcina asiguratului. Nu se deduce o singură franșiză doar pentru că ambele dosare sunt soluționate în același an de asigurare.
Stabilirea faptului că există un eveniment sau mai multe ține de împrejurări și de definițiile contractuale, nu numai de momentul prezentării mașinii la service. O inspecție care găsește mai multe zone avariate nu dovedește singură că toate provin din aceeași cauză. Invers, mai multe piese afectate de un singur accident nu înseamnă automat câte o franșiză pentru fiecare piesă. Unitatea relevantă este evenimentul definit și constatat potrivit contractului.
Când franșiza poate fi înlăturată
Documentațiile analizate prevăd anumite situații în care franșiza pentru o daună parțială nu se aplică, legate de vina exclusivă a unui terț identificat și de existența unei asigurări RCA valabile, cu respectarea condițiilor produsului. Nu este suficientă numai afirmația proprietarului că altcineva a provocat paguba. Dovezile, identificarea persoanei răspunzătoare și condițiile recuperării de către asigurător sunt elemente ale aplicării clauzei.
Ghidul My Car distinge și între repararea și înlocuirea elementelor de sticlă pentru clauza relevantă. Renunțarea la franșiză pentru o reparație nu poate fi extinsă automat la înlocuire. În alte documentații, franșiza procentuală de daună totală poate rămâne aplicabilă chiar dacă există posibilitatea recuperării de la un terț. Exemplele arată de ce o excepție trebuie citită împreună cu riscul și tipul despăgubirii la care se referă.
Dauna totală și plata efectivă
Într-un calcul ipotetic, dacă baza contractuală relevantă pentru dauna totală este de 100.000 de lei și franșiza este 10% din acea bază, partea atribuită franșizei ar fi 10.000 de lei. Calculul nu stabilește automat plata finală de 90.000 de lei. Valoarea epavei, alte prevederi ale poliței și eventualele prime rămase de achitat pot influența decontarea în condițiile contractului. Aceste ajustări trebuie identificate separat, fără a fi numite toate franșiză.
La reparații, suma suportată poate fi achitată service-ului sau poate fi reflectată prin reținerea din despăgubire, în funcție de modalitatea de soluționare. Faptul că asigurătorul plătește direct unității reparatoare nu elimină obligația contractuală a asiguratului. Documentul de calcul al despăgubirii permite separarea valorii acceptate, a franșizei și a celorlalte ajustări. Franșiza stabilește o participare la daună; prima de asigurare rămâne prețul distinct al protecției contractate.