Fișa Europeană de Informații Standardizate, numită FEIS, prezintă informațiile personalizate ale unui credit pentru bunuri imobile înainte ca persoana să se angajeze contractual. Ea are un model stabilit prin OUG 52/2016 și permite compararea ofertelor pe aceeași structură. Suma, moneda, durata, dobânda, costurile și riscurile sunt legate de situația pentru care a fost elaborată fișa. O reclamă cu o dobândă de pornire nu înlocuiește acest document personalizat.
FEIS cuprinde datele creditorului și, dacă există, ale intermediarului, caracteristicile împrumutului, plățile și obligațiile suplimentare. Modelul include și informații privind rambursarea anticipată, reclamațiile, consecințele neîndeplinirii obligațiilor și autoritățile competente. Secțiunile care nu sunt aplicabile se adaptează potrivit instrucțiunilor legale. Identificarea consumatorului, data elaborării și perioada de valabilitate sunt necesare pentru a ști cărei oferte și cărui moment îi corespund cifrele prezentate.
Când se transmite și cum funcționează reflecția
Articolul 9 din OUG 52/2016 prevede furnizarea informațiilor personalizate fără întârzieri nejustificate, dar în cel mult zece zile calendaristice după primirea informațiilor necesare de la consumator. Transmiterea trebuie să aibă loc cu cel puțin 15 zile calendaristice înaintea acceptării ofertei sau semnării contractului. Reperul pentru primul termen este primirea informațiilor necesare, nu simpla vizitare a unei sucursale ori accesarea unui calculator de rate.
Perioada de 15 zile este destinată reflecției înainte de angajament. Informațiile din FEIS rămân valabile în acest interval, iar oferta are caracter obligatoriu pentru creditor și este irevocabilă, cu excepțiile prevăzute expres de lege. Acest mecanism precontractual este distinct de dreptul de retragere aplicabil anumitor credite de consum după încheierea contractului. Cele două termene nu trebuie transferate automat de la un produs la altul numai fiindcă ambele presupun un împrumut.
Consumatorul poate accepta oferta mai devreme printr-o manifestare expresă, în scris, într-un document separat, privind renunțarea la perioada de reflecție. Legea interzice introducerea renunțării sub forma unei clauze a contractului. Momentul și documentul acestei decizii contează: semnarea unui contract nu trebuie prezentată ca dovadă că termenul a fost respectat dacă persoana a fost angajată înaintea expirării lui fără mecanismul separat cerut.
Există situații în care informațiile trebuie actualizate: schimbarea datelor financiare furnizate de consumator, cu impact asupra bonității, ori completarea datelor despre evaluarea sau situația juridică a imobilului care lipseau când a fost emisă fișa. OUG 52/2016 reglementează emiterea unei noi FEIS în asemenea condiții, cu protecțiile corespunzătoare. Diferențele se raportează la datele schimbate; o fișă anterioară nu descrie automat noua sumă ori noua garanție.
Suma împrumutului și moneda
Secțiunea caracteristicilor principale arată suma și moneda creditului, durata și tipul rambursării. Pentru un credit garantat cu un imobil, fișa precizează garanția și, după caz, valoarea presupusă a bunului ori raportul dintre împrumut și valoarea sa. Acest raport nu este sinonim cu venitul solicitantului. El descrie relația dintre suma finanțată și bunul folosit ca garanție, în condițiile ofertei analizate.
La împrumuturile într-o monedă diferită de moneda națională a consumatorului, modelul cere avertizări și explicații despre variația cursului. Exemplul de depreciere de 20% prevăzut în instrucțiuni arată efectul unei ipoteze de schimb, fără să reprezinte o prognoză sau o limită universală a pierderii. Fișa descrie și drepturile ori mecanismele de conversie sau renegociere aplicabile. Moneda ratei, moneda venitului și cursul folosit pentru plată sunt informații separate.
Dobânda, DAE și costurile rămase în afara ei
FEIS identifică dobânda fixă sau variabilă și, dacă produsul le combină, perioadele corespunzătoare. Pentru dobânda variabilă sunt explicate formula, indicele de referință, marja și frecvența revizuirii. Un nivel fix pentru primii ani nu înseamnă dobândă fixă pentru întreaga durată a unui contract mai lung. Această distincție modifică modul în care sunt interpretate rata inițială și suma totală ilustrativă de rambursat.
Dobânda anuală efectivă este prezentată împreună cu elementele incluse în calcul, costurile unice și cele recurente. DAE și costul total al creditului explică diferența dintre procentul dobânzii și costul anualizat. În FEIS, ipotezele DAE sunt esențiale: la un împrumut cu dobândă variabilă, rezultatul viitor poate diferi dacă se modifică rata utilizată în calcul. Un procent identic nu descrie toate particularitățile a două oferte.
Modelul cere indicarea costurilor necunoscute creditorului, care nu sunt cuprinse în DAE, și a taxelor asociate garanției, dacă sunt aplicabile. Din acest motiv, suma afișată ca rată lunară nu reprezintă automat întregul flux de plăți necesar încheierii și derulării creditului. Datele despre evaluare, înregistrarea garanției și alte operațiuni trebuie raportate la ce este inclus, cunoscut ori estimat în document, fără completarea lor cu valori presupuse.
Ratele și obligațiile legate de ofertă
Numărul și frecvența plăților apar separat de suma fiecărei rate. Un tablou de rambursare ilustrativ, atunci când este aplicabil, distinge capitalul rambursat, dobânda, alte costuri și soldul rămas. Pentru produse care presupun inițial plata numai a dobânzii, principalul rămas la final trebuie arătat explicit. O rată inițială mai mică poate coexista cu un capital care nu se reduce în aceeași perioadă, potrivit structurii contractului.
Secțiunea obligațiilor suplimentare descrie condițiile necesare pentru oferta prezentată, precum servicii sau asigurări asociate, când sunt cerute. Modelul include consecințele neîndeplinirii acestor obligații și ale anulării ulterioare a serviciilor accesorii. Informația nu stabilește că toate creditele au aceleași condiții. Ea identifică exact ce este legat de oferta personalizată și ce modificări contractuale pot apărea dacă o condiție prevăzută nu mai este îndeplinită.
Creditorul trebuie să ofere explicații adecvate și, odată cu oferta irevocabilă, un exemplar gratuit al propunerii de contract, în condițiile ordonanței. FEIS, proiectul contractului și documentele despre servicii accesorii au roluri complementare. Numele produsului, suma, moneda, durata și data documentelor permit reconcilierea informațiilor. Dacă aceste elemente diferă între versiuni, cifrele nu descriu aceeași ofertă, chiar dacă titlul comercial al creditului a rămas identic.