Înainte de a analiza un caz concret, este important să înțelegem structura „grilei” gradelor de îndatorare. Aceste norme, stabilite de Băncii Naționale a României (BNR), joacă un rol esențial în definirea limitei de îndatorare acceptabilă pentru diverse tipuri de credite. Așadar, să analizăm cum se prezintă această „grilă”.
Credite Ipotecare în Lei: Noua Casă și Refinanțări
Pentru creditele ipotecare în lei, inclusiv Noua Casă și refinanțările de credit ipotecar, gradul maxim de îndatorare poate varia:
- 40% dacă ai deja în proprietate o altă locuință în afara celei pe care dorești să o achiziționezi.
- 45% dacă nu deții nicio altă locuință în proprietate.
Totuși, la refinanțările de credit ipotecar, unele bănci pot aplica un grad de îndatorare de doar 40%, chiar dacă debitorul are un singur imobil achiziționat prin creditul ce urmează să fie refinanțat, în loc de 45%.
Credite Ipotecare în Euro și Refinanțări în Euro
Pentru creditele ipotecare în euro și refinanțările în euro, gradul maxim de îndatorare poate varia:
- 20% dacă mai deții în proprietate încă un alt imobil în afară de cel pe care urmează să îl achiziționezi.
- 25% dacă nu deții niciun alt imobil în proprietate.
- 40% dacă refinanțezi credite contractate înainte de anul 2019 (anterior reglementării actuale privind gradul de îndatorare).
Credite de Nevoi Personale și Refinanțări în Credite de Nevoi Personale
Pentru creditele de nevoi personale și refinanțările în astfel de credite, gradul maxim de îndatorare standard este de 40%.
Excepții și Reguli
Regulamentul introduce excepții de la gradele maxime de îndatorare prevăzute. Împrumutătorii pot depăși nivelul maxim al gradului de îndatorare în cazul creditelor de consum nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate în trimestrul anterior. De asemenea, pot depăși rata maximă în cazul creditelor pentru investiții imobiliare nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor pentru investiții imobiliare acordate în trimestrul anterior. Aceste excepții nu se aplică creditelor cu valoarea totală ce depășește 250.000 de euro.
Este important de menționat că fiecare bancă, în funcție de normele sale interne, stabilește gradul maxim de îndatorare. Normele BNR indică limitele admise, lăsând astfel băncilor libertatea de a ajusta gradul maxim în funcție de specificul fiecărui client.