Biroul de Credit păstrează informații despre relațiile de creditare raportate de instituțiile participante. Datele sunt folosite în evaluarea bonității și în monitorizarea creditelor, iar persoana vizată are drepturi de acces și de corectare. Plata unei restanțe, închiderea împrumutului, rectificarea unei erori și ștergerea unei înregistrări sunt operațiuni diferite. Pentru verificarea propriei situații contează atât starea creditului, cât și data actualizării și instituția care a transmis informația.
Ce reprezintă datele din sistem
Biroul de Credit este o entitate de drept privat, iar participanții transmit date potrivit relațiilor de creditare și regulilor aplicabile. Informarea BCR, ca participant, arată că sunt prelucrate inclusiv date de identificare, informații despre produsele solicitate sau acordate și evenimente din derularea lor. Prelucrarea pentru evaluarea bonității este prezentată în baza interesului legitim și a obligațiilor de creditare responsabilă. Sistemul nu este o listă publică disponibilă oricărui vizitator.
Raportul poate conține informații despre sumele acordate, cele datorate, restanțe, zile de întârziere, moneda creditului și data ultimei plăți. Existența unei înregistrări nu înseamnă, prin ea însăși, existența unei restanțe curente. Un credit achitat și unul activ pot figura cu stări diferite. Un sold restant poate fi zero după plată, deși istoricul perioadei în care a existat întârzierea rămâne relevant pentru durata legală a prelucrării.
În informarea sa, BCR indică păstrarea datelor timp de patru ani de la actualizare. Pentru solicitările la care persoana a renunțat sau pentru care nu a primit credit, este indicată o perioadă de șase luni. Astfel, data primei acordări nu este singurul reper pentru durata unei înregistrări. Situația unei cereri fără finanțare nu se confundă cu istoricul unui împrumut efectiv acordat și ulterior rambursat.
Accesul la informații și la raport
Accesul poate fi solicitat prin canalele oficiale ale Biroului de Credit ori la participantul relevant, cu verificarea identității. Platforma oficială prezintă posibilitatea trimiterii solicitărilor online, prin participanți sau prin canalele sale de contact. Informarea participantului descrie și cererea scrisă transmisă prin poștă. Identificarea solicitantului urmărește protejarea datelor: informațiile despre creditul unei persoane nu pot fi eliberate doar pentru că cineva cunoaște numele acesteia.
Regulamentul general privind protecția datelor acordă dreptul de a obține confirmarea prelucrării și acces la date, împreună cu informații despre scopuri, categorii, destinatari și durata păstrării. Prima copie a datelor este furnizată gratuit; pentru copii suplimentare, regulamentul permite o taxă rezonabilă bazată pe costuri administrative. Cererile vădit nefondate sau excesive au un regim separat, cu obligația operatorului de a demonstra caracterul lor. Nu rezultă o limită generală de un raport gratuit pe an.
Raportul utilizat într-o decizie de creditare și o situație obținută ulterior pot reflecta momente diferite. Informarea BCR prevede posibilitatea solicitării unei copii a raportului folosit la analiza cererii, la comunicarea deciziei. Această copie permite identificarea informațiilor disponibile atunci. O actualizare apărută după analiză nu dovedește automat că aceeași informație era prezentă în raportul pe care instituția l-a consultat înaintea actualizării.
Rectificarea unei informații inexacte
Dreptul la rectificare privește corectarea datelor inexacte și completarea celor incomplete. O solicitare concretă identifică înregistrarea contestată și informația care trebuie verificată. De exemplu, într-o situație exclusiv ipotetică, un credit figurează activ, deși documentul creditorului confirmă închiderea lui. Problema de verificat este starea creditului și actualizarea acesteia. Ea este diferită de solicitarea eliminării întregului istoric al unui împrumut ale cărui date au fost corect raportate.
Documentele justificative au roluri distincte: confirmarea închiderii descrie starea contractului, dovada plății identifică suma și data viramentului, iar raportul arată informația contestată. Comparația dintre aceste elemente permite formularea unei cereri precise. În exemplul ipotetic, existența unui ordin de plată nu dovedește singură că toate obligațiile contractuale au fost stinse; pentru această afirmație, confirmarea creditorului are un alt conținut decât documentul unei plăți individuale.
Regulamentul permite solicitarea restricționării prelucrării când exactitatea datelor este contestată, pentru perioada necesară verificării de către operator. Restricționarea nu este același lucru cu ștergerea și nu confirmă anticipat că solicitantul are dreptate. Datele pot rămâne stocate, iar utilizarea lor are condiții specifice. După verificare, soluția depinde de rezultatul privind exactitatea, temeiul și durata prelucrării informației respective.
Ștergerea și termenul răspunsului
Dreptul la ștergere are condiții prevăzute de regulament, de exemplu când datele nu mai sunt necesare pentru scopul prelucrării sau când au fost prelucrate ilegal. Există și excepții, inclusiv obligații legale ori constatarea, exercitarea sau apărarea unor drepturi în instanță. Din aceste reguli nu rezultă că simpla achitare a unei datorii obligă la dispariția imediată a tuturor informațiilor corecte despre credit și istoricul lui.
Operatorul trebuie să comunice informații despre măsurile luate fără întârzieri nejustificate și, în principiu, în cel mult o lună de la primirea cererii. În funcție de complexitate și numărul solicitărilor, termenul poate fi prelungit cu încă două luni, cu informarea persoanei în prima lună și explicarea motivelor. Aceste termene privesc răspunsul la exercitarea drepturilor; ele nu reprezintă o promisiune de acordare a unui nou credit.
Dacă nu dă curs cererii, operatorul trebuie să comunice motivele și posibilitatea unei plângeri la autoritatea de supraveghere ori a unei căi judiciare. Exercitarea unui drept nu înlocuiește analiza situației de fapt, dar nici refuzul nu poate fi redus la absența unui răspuns. În evidența unei solicitări sunt relevante data depunerii, dreptul invocat, înregistrarea vizată și răspunsul primit, pentru a identifica ce a fost verificat efectiv.
Scorul FICO, când este utilizat, este un instrument statistic separat de decizia finală asupra împrumutului. Documentația participanților descrie o scară între 300 și 850 și utilizarea istoricului de plată împreună cu alte informații despre credit. Un număr nu anulează dreptul de a contesta datele inexacte, iar corectarea unei înregistrări nu stabilește singură aprobarea unei cereri. Raportul, documentele justificative și regulile creditorului au funcții diferite în aceeași analiză.