Retragerea dintr-un contract de credit de consum permite renunțarea la contract într-un termen legal, fără justificarea deciziei. Ea presupune însă notificarea creditorului și restituirea banilor utilizați, împreună cu dobânda aferentă perioadei de folosire. Pentru contractele cărora li se aplică mecanismul din OUG 50/2010, cele două repere principale sunt paisprezece zile calendaristice pentru retragere și cel mult treizeci de zile calendaristice pentru returnarea sumelor după notificare.
Ce contracte intră în explicație
Regula nu se extinde automat asupra oricărei finanțări. Articolul 58 al ordonanței exclude de la acest termen contractul de credit legat acordat exclusiv pentru cumpărarea unor bunuri sau servicii, cu situațiile speciale prevăzute la articolele 63–65, și contractul de leasing. Creditele imobiliare au un cadru distinct. Un împrumut de nevoi personale, un leasing și o finanțare legată de o anumită achiziție trebuie identificate juridic înainte de aplicarea regulii.
Ghidul Your Europe prezintă dreptul de retragere în cadrul protecției europene pentru creditele de consum. Documentația standard primită înaintea semnării descrie inclusiv existența acestui drept, dobânda, costurile și condițiile contractului. Comisia Europeană explică rolul informațiilor standardizate pentru compararea ofertelor. Aceste informații precontractuale nu înlocuiesc notificarea de retragere: compararea unei oferte are loc înainte de încheiere, iar retragerea privește un contract deja încheiat.
De când se calculează cele paisprezece zile
În cadrul național analizat, termenul începe la data încheierii contractului sau la data ulterioară la care consumatorului îi sunt comunicate clauzele, condițiile și informațiile cerute de ordonanță. Data primirii documentelor poate, așadar, să conteze separat de semnătură. Termenul este exprimat în zile calendaristice. Nu poate fi înlocuit în mod arbitrar cu paisprezece zile lucrătoare și nici calculat automat de la prima rată scadentă.
Retragerea nu cere demonstrarea unui defect al produsului bancar, a pierderii unui loc de muncă sau a unei oferte mai avantajoase. Dreptul descris de normele europene permite renunțarea fără motiv în perioada aplicabilă. În schimb, consumatorul trebuie să își exercite dreptul prin forma de comunicare prevăzută și să respecte obligațiile bănești. Absența obligației de motivare nu este o scutire de restituirea principalului utilizat.
Notificarea și dovada expedierii
OUG 50/2010 cere notificare pe hârtie sau pe alt suport durabil accesibil creditorului, prin mijloace admise legal care transmit textul și asigură confirmarea primirii. Expedierea trebuie făcută înainte de expirarea termenului, iar efectele retragerii se produc de la data expedierii. Contractul conține informațiile necesare exercitării dreptului. O discuție telefonică despre intenția de renunțare nu este echivalentă, prin ea însăși, cu documentul transmis în condițiile legii.
Există și formulare puse la dispoziție de creditori. La data verificării, Provident publică un formular dedicat retragerii și precizează termenul de paisprezece zile calendaristice de la încheierea contractului. Acesta confirmă modul în care un creditor poate organiza comunicarea, fără ca pagina unui produs să devină regulă pentru toate instituțiile. Adresa destinatarului, canalul acceptat și dovada transmiterii rezultă din documentele aplicabile contractului concret.
Ce sumă se restituie
Consumatorul restituie creditul sau partea efectiv trasă și dobânda calculată de la utilizarea banilor până la returnarea lor, pe baza ratei convenite. Directiva europeană privind creditul de consum separă această dobândă de o penalitate pentru renunțare. Creditorul nu poate cere o altă compensație pentru retragere, exceptând taxele nerambursabile pe care le-a plătit administrației publice. Excepția nu înseamnă că orice comision comercial poate fi redenumit taxă publică.
Exemplu ipotetic: sunt utilizați 20.000 de lei, dobânda anuală contractuală este 9%, iar banii sunt returnați după douăzeci de zile de utilizare. Dacă, exclusiv pentru această simulare, convenția de calcul folosește 365 de zile, dobânda simplă este 20.000 × 9% × 20 / 365, adică aproximativ 98,63 lei. Principalul și dobânda ar însuma 20.098,63 lei, înaintea eventualelor taxe publice nerambursabile legal admise.
Calculul nu este o ofertă de credit și nu stabilește suma de închidere a unui contract real. Convenția contractuală privind zilele, data efectivă a tragerii și data restituirii pot schimba rezultatul. Dacă au fost utilizați numai 8.000 de lei dintr-o sumă disponibilă de 20.000 de lei, exemplul nu poate fi aplicat întregii limite ca și cum aceasta ar fi fost trasă. Baza calculului rămâne suma efectiv folosită, conform contractului.
Termenul de plată este separat
Restituirea trebuie făcută fără întârziere nejustificată și nu mai târziu de treizeci de zile calendaristice de la expedierea notificării. Nu este vorba despre treizeci de zile de la aprobarea internă a cererii de către creditor. Termenul de paisprezece zile privește exercitarea retragerii, iar termenul de treizeci privește plata după notificare. Dobânda aferentă folosirii banilor se calculează până la restituire, potrivit regulilor aplicabile, chiar dacă notificarea a fost expediată anterior.
În același exemplu ipotetic, returnarea după zece zile de utilizare, cu aceeași sumă și aceeași convenție anuală, ar produce aproximativ 49,32 lei dobândă. Diferența de aproximativ 49,31 lei față de calculul pentru douăzeci de zile provine numai din durata presupusă. Această comparație explică relația dintre timp și dobândă; nu presupune că toate creditele au dobândă fixă de 9% sau că toate contractele folosesc o bază anuală de 365 de zile.
Servicii accesorii și achiziții finanțate
Atunci când creditorul sau un terț, în baza unei înțelegeri cu acesta, prestează un serviciu accesoriu legat de credit, exercitarea retragerii în condițiile legii determină încetarea obligațiilor consumatorului din acel serviciu. Nu orice contract separat al persoanei este însă un accesoriu al împrumutului. În cazul bunurilor cumpărate printr-un credit legat, retragerea din achiziție și efectele asupra finanțării sunt tratate prin regulile speciale, distinct de renunțarea la un împrumut de nevoi personale.
Retragerea și rambursarea anticipată sunt mecanisme diferite. Prima folosește perioada și procedura legală de renunțare la contract, iar a doua permite achitarea înainte de scadență a unui credit care continuă să fie tratat în cadrul său contractual. Documentele de închidere trebuie să reflecte operațiunea efectuată și sumele achitate. Dovada notificării și dovada restituirii principalului cu dobânda calculată acoperă obligații diferite; una nu o înlocuiește automat pe cealaltă.