Descoperitul de cont este un credit atașat contului curent, care permite folosirea unor bani peste fondurile proprii disponibile. Limita aprobată arată cât poate fi împrumutat, iar suma utilizată arată datoria deja formată. Cele două valori pot fi diferite în fiecare zi, în funcție de plăți și încasări. Dobânda și obligația de rambursare se raportează la condițiile facilității contractate.
OUG nr. 50/2010 definește separat descoperitul de cont convenit explicit și descoperitul acceptat tacit. În primul caz există un contract prin care creditorul pune la dispoziție fonduri peste soldul contului. Aprobarea tacită privește depășirea soldului sau chiar a limitei convenite. Regimul aplicabil depinde și de durata rambursării; ordonanța prevede excepții și reguli speciale pentru unele facilități foarte scurte.
Limita disponibilă și datoria efectivă
Într-un exemplu ipotetic, limita este de 6.000 de lei, iar clientul folosește 1.500 de lei din credit. Rămân disponibili 4.500 de lei din facilitate. Dacă rambursează 500 de lei din principal, datoria scade la 1.000 de lei, iar partea neutilizată a limitei crește la 5.000 de lei. Calculul presupune un contract activ și exclude dobânda și orice alte costuri.
La un produs care permite reutilizarea sumelor rambursate, acei 500 de lei pot fi împrumutați din nou în limitele contractului. O nouă utilizare reface datoria, fără să reprezinte o majorare a plafonului aprobat. Majorarea limitei și rambursarea unei părți din credit sunt operațiuni diferite: prima schimbă suma maximă accesibilă, iar a doua schimbă cât din plafon este deja folosit.
Încasările și plata minimă nu funcționează identic la toate băncile
Banca Transilvania explică, în prezentarea overdraftului, că alimentarea contului curent rambursează automat creditul utilizat. Încasările pot proveni din salariu, chirii sau transferuri de la alte persoane. Produsul descris de bancă nu are o rată lunară fixă de principal ca un împrumut clasic de nevoi personale. Dobânda aferentă utilizării se achită lunar, potrivit condițiilor publicate.
ING Extra’ROL are o regulă distinctă pentru suma datorată la scadență: 5% din creditul utilizat, dar cel puțin 50 de lei, la care se adaugă dobânda. Dacă totalul utilizat este sub 50 de lei, se restituie întreaga sumă și dobânda aferentă. Partea rambursată din linia de credit poate fi reutilizată. Aceste condiții descriu produsul ING, fără a constitui o regulă pentru toate descoperiturile.
Pentru o utilizare ipotetică de 2.000 de lei, componenta de principal calculată la 5% este de 100 de lei. Peste ea se adaugă dobânda datorată. După plata celor 100 de lei, principalul rămas este de 1.900 de lei, în absența altor utilizări. Achitarea minimului lunar nu înseamnă, astfel, restituirea întregului împrumut și nici dispariția dobânzii pentru soldul rămas.
Dobânda urmărește suma și zilele de utilizare
Documentațiile BT și ING precizează calculul zilnic al dobânzii pentru sumele efectiv utilizate. BCR arată, de asemenea, că dobânda se plătește pentru partea folosită din rezervă. O limită disponibilă de câteva salarii nu înseamnă automat că dobânda se calculează la întregul plafon. Soldul utilizat și durata pentru care acesta rămâne nerambursat sunt elemente distincte ale calculului.
Un exemplu strict ipotetic folosește o dobândă anuală de 18% și o convenție de 360 de zile. Pentru 2.000 de lei utilizați timp de 15 zile, dobânda este 15 lei: 2.000 înmulțit cu 18%, apoi cu 15 și împărțit la 360. Dacă principalul scade la 1.000 de lei pentru următoarele 15 zile, dobânda acelui interval este 7,50 lei.
Totalul celor două intervale este 22,50 lei. Exemplul presupune dobândă neschimbată, lipsa altor trageri și achitarea separată a costurilor; nu reproduce oferta vreunei bănci. Un contract care folosește altă convenție de zile produce alt rezultat. Pentru o facilitate cu dobândă variabilă, o schimbare a indicelui contractual poate modifica dobânda chiar dacă suma utilizată rămâne aceeași.
BCR prezintă George Overdraft fără comisioane de deschidere, administrare, utilizare sau rambursare, dar separă opțiunea de asigurare de viață. Exemplele sale cu asigurare includ atât dobânda, cât și costul asigurării, iar dobânda redusă este condiționată de oferta aplicabilă clientului. Absența unui comision al creditului nu elimină celelalte componente indicate în exemplul sau contractul respectiv.
Ce arată extrasul și durata contractului
Articolul 52 din OUG nr. 50/2010 prevede informarea regulată prin extras de cont, pe hârtie sau pe alt suport durabil, pentru contractele cărora li se aplică aceste dispoziții. Extrasul cuprinde perioada, sumele și datele tragerilor, soldul anterior și data lui, noul sold, plățile consumatorului, dobânda aplicată, costurile percepute și, după caz, suma minimă de plată.
Durata facilității diferă între produse. BT prezintă creditul pe 12 luni, cu posibilitatea prelungirii automate. ING indică cinci ani, cu posibilitatea prelungirii automate pe perioade succesive de cinci ani dacă sunt îndeplinite condițiile de eligibilitate. Posibilitatea unei prelungiri nu este o aprobare necondiționată pentru orice client și nu schimbă scadențele deja prevăzute în contract.
Restituirea principalului utilizat și încetarea contractului sunt, de asemenea, lucruri diferite. La o linie activă care permite reutilizarea, soldul datoriei poate ajunge la zero, în timp ce facilitatea rămâne disponibilă. Pentru contractele pe durată nedeterminată din domeniul ordonanței, articolul 54 permite consumatorului încetarea gratuită în orice moment, cu o eventuală perioadă contractuală de notificare de cel mult o lună.
Articolul 68 exclude compensația pentru rambursare anticipată atunci când creditul este acordat sub forma descoperitului de cont, în cadrul aplicabil al OUG nr. 50/2010. Această compensație este distinctă de dobânda deja acumulată pentru zilele de utilizare. Plata dobânzii scadente, reducerea principalului și închiderea facilității au, prin urmare, obiecte diferite în evidența împrumutului.