Depozitele eligibile constituite la o bancă participantă la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare sunt protejate, în limita generală, până la echivalentul în lei a 100.000 de euro pentru fiecare deponent și fiecare bancă. Limita privește totalul banilor eligibili deținuți de aceeași persoană la instituția respectivă, nu fiecare cont separat. Mecanismul este reglementat de Legea nr. 311/2015 și de cadrul european privind schemele de garantare a depozitelor.
Garanția se activează atunci când depozitele sunt declarate indisponibile în condițiile legii. Ea nu reprezintă o asigurare pentru orice pierdere financiară și nu protejează automat toate produsele comercializate într-o sucursală bancară. Un depozit, o obligațiune și o unitate de fond pot fi cumpărate prin aceeași bancă, dar au regimuri juridice diferite.
Ce bani intră în calculul plafonului
FGDB include în categoria depozitelor soldurile creditoare din conturile curente, conturile de economii, conturile asociate cardurilor și depozitele la termen. Dobânda datorată până la momentul indisponibilizării intră, de asemenea, în calcul. Prin urmare, limita de protecție nu se referă numai la suma depusă inițial într-un produs de economisire.
Un exemplu aritmetic: o persoană are echivalentul a 60.000 de euro într-un depozit, 25.000 de euro într-un cont de economii și 20.000 de euro în contul curent, la aceeași bancă. Totalul este de 105.000 de euro, înaintea eventualelor dobânzi și ajustări legale. Plafonul general rămâne de 100.000 de euro; deschiderea celor trei conturi nu produce trei garanții distincte.
Dacă aceeași persoană deține bani la două instituții de credit diferite, plafonul se aplică separat la fiecare. Identitatea juridică a băncii contează, deoarece mai multe mărci comerciale sau aplicații pot aparține aceleiași instituții. Numărul de carduri, sucursala în care a fost deschis contul și denumirea pachetului comercial nu modifică regula de agregare.
În ce monedă se plătește compensația
Pentru un cont comun, partea care îi revine fiecărui deponent este luată în calcul potrivit regulilor legale și contractului de cont. Deținerea unei împuterniciri pentru efectuarea operațiunilor nu este aceeași situație cu deținerea banilor în calitate de cotitular. Directiva europeană raportează protecția la deponent, iar identificarea titularilor și a cotelor lor este relevantă pentru stabilirea compensației.
Protecția nu este limitată la depozitele în lei. Pentru depozitele eligibile în valută, echivalentul se calculează utilizând cursul comunicat de Banca Națională a României pentru data indisponibilizării, conform legii. FGDB plătește compensațiile în lei, inclusiv atunci când economiile au fost constituite în euro sau într-o altă monedă.
Această conversie ține de procedura de despăgubire și nu elimină riscul valutar din perioada în care banii sunt păstrați într-o anumită monedă. De exemplu, valoarea în lei a unei economii în euro poate crește sau scădea înaintea unui eventual eveniment de indisponibilizare. Garantarea depozitului și variația cursului sunt două mecanisme diferite.
Protecția suplimentară pentru anumite încasări
Unele solduri temporar ridicate ale persoanelor fizice beneficiază de o protecție suplimentară. FGDB indică un plafon suplimentar de 100.000 de euro, echivalent în lei, care se cumulează cu plafonul general pentru o perioadă de 12 luni, în condițiile legii. Acesta nu se acordă pentru orice transfer mare și nu transformă limita obișnuită într-o garanție nelimitată.
Sunt vizate, între altele, sumele provenite din tranzacții cu imobile cu destinație locativă, anumite evenimente personale prevăzute de lege și încasarea unor indemnizații de asigurare sau compensații pentru prejudicii. Proveniența banilor și încadrarea în perioada protejată trebuie demonstrate prin documente. O simplă mențiune scrisă în explicația unui transfer nu înlocuiește dovada juridică a încasării.
Plafonul suplimentar se aplică agregat sumelor care îndeplinesc condițiile, nu separat pentru fiecare eveniment. Dacă aceeași persoană primește mai multe încasări eligibile la aceeași bancă, fiecare operațiune nu generează încă 100.000 de euro de protecție. După expirarea perioadei speciale, pentru soldul rămas se aplică regulile generale de acoperire.
Când încep plățile și cine le efectuează
Potrivit informațiilor FGDB, plățile compensațiilor încep în maximum șapte zile lucrătoare de la declararea indisponibilității depozitelor. Termenul este exprimat în zile lucrătoare, nu calendaristice. Plata se face prin băncile mandatate de Fond, ale căror nume și proceduri sunt comunicate public în cadrul evenimentului respectiv.
Compensația poate fi încasată în numerar sau transferată într-un cont indicat de deponent, conform procedurii anunțate. FGDB precizează că deponentul nu suportă costul ridicării numerarului sau al transferului compensației. Pentru sumele încadrate în protecția suplimentară sunt necesare verificarea documentelor și respectarea procedurii specifice, ceea ce trebuie separat de plata obișnuită a soldurilor acoperite.
De ce nu toate băncile sunt acoperite de aceeași schemă
Băncile persoane juridice române participante sunt acoperite de FGDB. Sucursalele din România ale unor instituții de credit cu sediul într-un alt stat al Uniunii Europene participă, în general, la schema statului de origine. Prezența unei bănci pe piața românească nu înseamnă, prin ea însăși, că despăgubirea este administrată de Fondul din România.
Formularul de informare privind garantarea depozitelor identifică schema relevantă, limita aplicabilă și datele de contact. Aceste informații fac parte din documentația relației cu banca. Ele permit distingerea unei instituții de credit de un prestator de plăți ori de un emitent de monedă electronică, pentru care protejarea fondurilor poate funcționa prin alte reguli.
Titlurile de stat, acțiunile, obligațiunile bancare și unitățile de fond nu devin depozite garantate doar fiindcă apar într-o aplicație bancară. Garantarea privește categoria juridică a banilor și eligibilitatea deponentului. Pentru un produs concret, contractul și formularul schemei de garantare stabilesc dacă soldul intră în plafon, iar documentele FGDB descriu procedura compensației în cazul unei indisponibilizări.