Ratele egale și ratele descrescătoare sunt două moduri de a repartiza rambursarea aceluiași credit. Diferența privește viteza cu care se reduce suma împrumutată și dobânda calculată la soldul rămas. Pentru o comparație între cele două grafice, suma inițială, durata și rata dobânzii trebuie păstrate identice. Altfel, diferența dintre plățile lunare poate proveni din condiții diferite ale împrumuturilor, nu din metoda de rambursare.
Principalul este partea din bani care stinge datoria inițială. Dobânda reprezintă costul aplicat soldului potrivit contractului. O plată de 1.000 de lei care include 100 de lei dobândă reduce principalul cu 900 de lei, înainte de eventuale alte costuri. Valoarea plății și reducerea datoriei nu sunt, astfel, aceeași sumă. Graficul de rambursare separă aceste componente pentru fiecare scadență.
Ce rămâne egal într-o anuitate
Într-un grafic cu anuități, suma formată din principal și dobândă este constantă cât timp rata dobânzii și celelalte ipoteze ale calculului nu se schimbă. În interiorul aceleiași plăți, componentele variază: dobânda scade odată cu soldul, iar partea care rambursează principalul crește. BCR descrie această diferență în explicațiile sale despre graficul de rambursare.
Denumirea „rate egale” nu înseamnă principal egal în fiecare lună. Dacă plata este 1.030 de lei, iar dobânda unei luni este 60 de lei, principalul rambursat atunci este 970 de lei. Când dobânda aceleiași plăți ajunge la 30 de lei, principalul este 1.000 de lei. Exemplul descrie numai împărțirea unei plăți; nu reprezintă o ofertă de credit sau un grafic contractual complet.
Ce rămâne egal în ratele descrescătoare
La rambursarea cu principal constant, suma împrumutată este împărțită în tranșe egale pe durata stabilită. Peste fiecare tranșă se adaugă dobânda calculată la soldul încă nerambursat. Dacă dobânda rămâne neschimbată, plata totală scade pe măsură ce soldul se reduce. Primele plăți sunt mai mari decât ultimele, deși suma destinată stingerii principalului este aceeași.
Banca Transilvania explică faptul că dobânda totală este mai mică în varianta descrescătoare decât în varianta cu rate egale, pentru condiții de credit comparabile. Mecanismul este reducerea mai rapidă a soldului în prima parte a perioadei. Dobânda nu este eliminată: ea se aplică unei datorii care scade după un alt calendar.
Un calcul ipotetic pe 12 luni
Considerăm un exemplu simplificat: 12.000 de lei împrumutați pentru 12 luni, dobândă nominală anuală fixă de 6%, fără comisioane, asigurări, întârzieri sau rambursări anticipate. Calculul folosește o dobândă lunară de 0,5%, obținută prin împărțirea procentului anual la 12, și plăți la sfârșitul fiecărei luni. Aceste ipoteze servesc comparației matematice și nu reproduc convenția de calcul zilnic a unui contract anume.
În varianta descrescătoare, principalul lunar este 1.000 de lei. Prima dobândă este 60 de lei, deoarece soldul inițial este 12.000 de lei. Prima plată este, prin urmare, 1.060 de lei. După rambursarea principalului, soldul devine 11.000 de lei. Dobânda celei de-a doua luni este 55 de lei, iar plata este 1.055 de lei.
Ultima lună începe cu un sold de 1.000 de lei. Dobânda este atunci 5 lei și ultima plată ajunge la 1.005 lei. Seria dobânzilor lunare este 60, 55, 50 și așa mai departe până la 5 lei. Suma lor este 390 de lei. Totalul celor 12 plăți este 12.390 de lei, din care 12.000 reprezintă principalul.
Pentru aceleași ipoteze, anuitatea calculată fără rotunjiri intermediare este aproximativ 1.032,80 lei. Prima dobândă rămâne 60 de lei, dar principalul rambursat este aproximativ 972,80 lei. Soldul se reduce la circa 11.027,20 lei, puțin mai lent decât în graficul descrescător. Plata următoare păstrează aceeași valoare, în timp ce componentele ei se modifică.
Totalul matematic al anuităților este aproximativ 12.393,57 lei, iar dobânda cumulată este aproximativ 393,57 lei. Diferența față de graficul descrescător este circa 3,57 lei în acest exemplu scurt. Procentul anual de 6% este identic în ambele calcule; diferența provine din soldurile la care se aplică dobânda, nu dintr-o dobândă nominală mai mare pentru anuități.
Sumele afișate la doi zecimale sunt rotunjite din rezultatele calculului. Un grafic efectiv poate ajusta ultima rată pentru a stinge soldul și poate calcula dobânda în funcție de zilele dintre scadențe. De aceea, înmulțirea unei rate lunare rotunjite cu numărul de luni poate produce o diferență de câțiva bani față de suma calculată cu valorile nerotunjite.
Dobânda variabilă și celelalte costuri
Metoda de rambursare și tipul dobânzii sunt alegeri diferite. Calculatorul public BT distinge ratele egale de cele descrescătoare și dobânda fixă de cea variabilă. O anuitate calculată cu dobândă variabilă poate fi recalculată când se schimbă procentul contractual. Nici un grafic descrescător nu garantează o scădere la fiecare scadență dacă dobânda se majorează între timp.
Comparația exemplului exclude alte costuri. Oferta personalizată poate conține condiții privind asigurarea, venitul încasat la bancă și alte elemente indicate în documentația produsului. O sumă plătită separat pentru asigurare nu rambursează principalul creditului. Compararea graficelor privește, așadar, aceleași componente, iar costurile care nu sunt incluse în rata principal-dobândă se evidențiază separat.
Schimbarea metodei în timpul creditului
BT publică și procedura pentru trecerea de la o metodă la alta. Banca face o analiză financiară pentru încadrarea în noile condiții, iar schimbarea acceptată se formalizează prin act adițional. Cererea nu este echivalentă cu modificarea deja operată a contractului. Noul grafic trebuie raportat la soldul și durata rămase la momentul schimbării.
Instituția precizează că încadrarea în gradul de îndatorare rămâne relevantă indiferent de metoda de rambursare. O plată inițială mai mare într-un grafic descrescător intră în analiza capacității de plată. Această verificare contractuală este distinctă de demonstrația matematică potrivit căreia reducerea mai rapidă a soldului poate diminua dobânda totală în condiții identice.